Кредиты в Украине и мире: законы и реализация

Украина заняла 68 место в рейтинге возможности кредитования предпринимателей. Такие данные обнародовал Всемирный банк и Международная финансовая корпорация в рамках отчета «Ведение бизнеса 2008».

Рейтинг отражает возможности предпринимателей получить кредит, а также степень защищенности кредитора и должника. Аналитики Всемирного банка рейтинговали 178 государств.

Для получения общего индекса специалисты сформировали следующие группы показателей:

1. Оценка эффективности законодательной базы о кредитовании под залог имущества и о банкротстве.

2. Качество и доступность кредитной информации, которая хранится в общественных и частных кредитных реестрах.

Информация о правах заемщиков была собрана путем опроса юристов, специализирующихся на финансовых вопросах. Полученные данные дополнили подробными сведениями о действующем законодательстве каждой страны.

68 место в рейтинге возможности кредитования Украина заняла лишь благодаря высокому индексу юридических прав (8 баллов). Отечественное законодательство защищает права заемщиков и кредиторов. В то же время по другим показателям — индексу кредитной информации, показателям охвата государственного и частного кредитного реестра — Украина имеет нулевые оценки. Отсутствие государственных и частных кредитных реестров вызывает отсутствие полной и достоверной информации о заемщиках и кредиторах.

Рейтинг возможности кредитования состоит из нескольких показателей.

Индекс юридических прав означает степень, в которой законодательство о кредитовании под залог имущества и о банкротстве защищает права заемщиков и кредиторов, этим способствуя кредитованию. Индекс состоит из семи компонентов, касающихся законодательства о кредитовании под залог имущества, и из трех, касающихся банкротства:

1. В соглашениях о кредитовании под залог имущества разрешается общее, а не конкретное описание активов.
2. В соглашениях о кредитовании под залог имущества разрешается общее, а не конкретное описание долгов.
3. Юридическое или физическое лицо имеет право брать имущество в залог или использовать имущество в качестве залога.
4. Существует единый реестр недвижимости.
5. Кредиторы, которые владеют имуществом под залогом, имеют преимущества в случае банкротства.
6. Кредиторы, которые владеют имуществом под залогом, в первую очередь получают компенсацию из средств, изъятых в процессе ликвидации фирмы-должника.
7. Кредитор, который владеет имуществом под залогом, может конфисковать заложенное имущество, если должник начинает процесс реорганизации.
8. На время реорганизации компании происходит смена руководства компании и назначается кризисный управляющий.
9. Стороны могут согласиться на внесудебное разрешение вопросов.
10. Согласно закону кредитор имеет право оставить себе имущество, которое было заложено, без решения суда.

Индекс оценивается от 0 до 10. Больший балл свидетельствует о более эффективном законодательстве.

Индекс полноты кредитной информации измеряет эффективность правил, влияющих на объем, доступность и качество кредитной информации, содержащейся в кредитных реестрах. 1 балл присваивается за каждый из 6 пунктов деятельности государственных кредитных реестров или частных агентств кредитной информации.

1 Предоставляется как положительная информация (размер кредита, записи о выплатах, так и отрицательный (задержки с выплатами, количество дефолтов и банкротств.

2. Можно получить информацию о физических и юридических лицах.

3. Предоставляется информация, которая была получена от предприятий розничной торговли, торговых кредиторов и коммунальных предприятий.

4. Можно получить информацию за два года (реестры, из которых удаляется информация о дефолтах после погашения задолженности, получают 0 баллов).

5. Предоставляется информация о кредитах, размер которых составлял менее 1% от дохода на душу населения. Реестр должен содержать сведения об 1% взрослого населения, чтобы страна получила 1 балл.

6. Заемщики в соответствии с действующим законодательством имеют право получить о себе информацию в крупнейшем реестре.

Чем выше оценка (максимум 6 баллов), тем более подробная информация содержится в реестрах кредитных данных. Если реестр не работает или содержит информацию менее чем о 0,1% населения, то страна получает 0 баллов.

Показатель охвата государственного кредитного реестра Оценивает количество физических и юридических лиц, информация о которых содержится в государственном реестре. Количество измеряется как процент от взрослого населения страны. Государственный кредитный реестр — это база данных, которую ведет государственный орган, например, центральный банк, с целью сбора информации о кредитоспособности заемщиков и предоставление этой информации кредиторам. Если в стране нет государственного реестра, то она получает 0 баллов.

Показатель охвата частного кредитного агентства оценивает количество физических и юридических лиц, информация о которых содержится в базе данных частного агентства. Количество измеряется как процент от взрослого населения. Частное кредитное агентство — это частная некоммерческая организация, которая ведет учет заемщиков и хранит о них необходимую кредиторам информацию.